Jak liczymy raty, RRSO i zdolność

Raty równe i malejące

Wzór annuitetowy: rata = K × r / (1 − (1 + r)^−n). K oznacza kwotę, n liczbę rat, a r oprocentowanie miesięczne (roczne podzielone przez 12).

Przy ratach malejących część kapitałowa pozostaje stała i wynosi K / n. Odsetki naliczamy co miesiąc od długu, który pozostał.

RRSO

RRSO to roczna stopa, dla której wartość wszystkich rat odpowiada kwocie faktycznie uzyskanej, gdy od kwoty kredytu odejmiesz prowizję. Stopę wyznaczamy metodą kolejnych przybliżeń, tak jak przewiduje to ustawa o kredycie konsumenckim.

O zdolności kredytowej

Najwyższa możliwa rata wynosi 40 % dochodu netto. Przy dochodzie wyższym niż przeciętne wynagrodzenie w regionie limit wynosi 50 %. Obecne raty odejmujemy od tej kwoty. Kwotę kredytu wyznaczamy na podstawie tej raty, stosując oprocentowanie powiększone o bufor pochodzący z Rekomendacji S. Maksymalny okres w obliczeniach wynosi 25 lat. Kosztów utrzymania nie odejmujemy, ponieważ nie istnieje jedna oficjalna kwota.

Dane

• WIBOR: fixing GPW Benchmark, ostatni dzień roboczy w miesiącu.
• Stopy procentowe: NBP, wartości aktualizujemy po każdej decyzji RPP.
• Nowe kredyty: NBP, statystyka MIR o średnim oprocentowaniu, co miesiąc.
• Ceny mieszkań wg NBP (baza BaRN), aktualizowane co kwartał.
• Limity kosztów i odsetek: Kodeks cywilny i ustawa o kredycie konsumenckim.

Kalkulator zakłada, że oprocentowanie nie zmienia się w trakcie trwania kredytu, a ubezpieczenia pomija. To szacunek, a w żadnym razie oferta.