Kredyt hipoteczny

Jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego?

W tabeli są dane z Narodowego Banku Polskiego (NBP). Pokazują, ile średnio kosztuje rocznie nowy kredyt na mieszkanie, w procentach pożyczonej kwoty: to jest oprocentowanie. Średnią obliczono z umów, które wszystkie banki podpisały w danym miesiącu, więc to nie jest oferta jednego banku. Pierwszy wiersz to kredyty, których oprocentowanie może się zmieniać albo jest stałe najwyżej przez rok. Ostatni wiersz pokazuje koszt razem z opłatami. Kolumna „Zmiana” mówi, o ile punktów procentowych (pkt proc.) oprocentowanie spadło lub wzrosło w ciągu roku.

Źródło: Narodowy Bank Polski, statystyka stóp procentowych dla nowych kredytów w złotych dla osób prywatnych, wrzesień 2026.

Przy tym oprocentowaniu wysokość raty obliczysz w kalkulatorze kredytu hipotecznego.

Kredyt na mieszkanie: od czego zacząć?

1. Sprawdź w kalkulatorze zdolności kredytowej, ile bank może Ci pożyczyć przy Twoich zarobkach.
2. Odłóż pieniądze na wkład własny, czyli część ceny, którą wpłacasz sam. Zwykle to co najmniej 20 % ceny.
3. Raz na 6 miesięcy możesz za darmo pobrać swój raport z BIK, czyli bazy z historią Twoich kredytów. Sprawdź, czy nie ma w nim błędów.
4. Poproś kilka banków o oferty. Każdy da Ci formularz ESIS, czyli jednakowy w każdym banku opis kosztów, więc łatwo je porównasz.
5. Po podpisaniu umowy możesz się z niej wycofać w ciągu 14 dni, bez podawania powodu.

Wkład własny

Rekomendacja S to zasady kredytów na mieszkanie, które wydała Komisja Nadzoru Finansowego (KNF), czyli urząd pilnujący banków. Według nich bank pożycza zwykle najwyżej 80 % wartości mieszkania lub domu. Co najmniej 20 % płacisz więc sam: to wkład własny. Czasem bank zgodzi się na 10 %, jeśli dasz mu dodatkową gwarancję. Może nią być ubezpieczenie niskiego wkładu, czyli polisa chroniąca bank przed stratą.

Na stronach miast pokazujemy kwoty w złotych dla Twojego miasta, np. Warszawa albo Kraków.

Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Przy zmiennym oprocentowaniu płacisz dwie części: WIBOR, czyli stawkę, po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze, oraz marżę, czyli stały dodatek banku. Gdy NBP podnosi lub obniża swoje stopy procentowe, WIBOR zwykle idzie za nimi, a razem z nim Twoja rata. Możesz też wybrać oprocentowanie stałe przez kilka lat (banki nazywają je okresowo stałym): przez ten czas rata się nie zmienia. Potem bank zaproponuje nowe warunki.

Na stronie WIBOR 3M pokazujemy, o ile zmieni się rata, gdy WIBOR wzrośnie lub spadnie o pół albo cały punkt procentowy.

Gdzie znaleźć najtańszy kredyt?

Nie układamy rankingu ofert, bo nie dostajemy od banków żadnych danych. Poproś kilka banków o ofertę na tę samą kwotę i ten sam okres. Sprawdź, ile łącznie oddasz bankowi ponad pożyczoną kwotę, czyli odsetki i opłaty. Porównaj też RRSO, które pokazuje roczny koszt kredytu w procentach razem ze wszystkimi opłatami, i wybierz ofertę, w której oba koszty są najniższe.