Przejdź do treści

Zdolność kredytowa: kalkulator

Ile pożyczy bank, stosując limity KNF z Rekomendacji S.

Nie znasz oprocentowania?(średnie NBP dla nowych kredytów mieszkaniowych, we wrześniu 2026)

Podaj dochód, raty, okres i oprocentowanie. Tutaj zobaczysz, ile bank może Ci pożyczyć.

W jaki sposób bank oblicza zdolność kredytową?

Bank ocenia, ile Twojego dochodu pochłaniają wszystkie raty. KNF zaleca szczególną ostrożność, gdy suma rat przekracza 40 % dochodu netto. Przy dochodzie wyższym od przeciętnego wynagrodzenia w regionie próg wynosi 50 %.

Przy zmiennej stopie ratę wylicza bank z oprocentowaniem podniesionym o bufor. Ten bufor to co najmniej 5 punktów pomniejszone o stopę referencyjną NBP, lecz nie mniej niż 2,5 punktu. Jeśli okres wynosi więcej niż 25 lat, bank liczy zdolność dla kredytu trwającego 25 lat.

Kosztów utrzymania kalkulator nie odejmuje. Sposób ich liczenia zależy od banku, a jedna oficjalna kwota nie istnieje. Wynik stanowi górną granicę. Bank może przyznać mniej.

Ile muszę zarabiać, aby otrzymać kredyt?

Tabela wskazuje maksymalną kwotę kredytu mieszkaniowego przy limicie 40 % dla różnych dochodów, bez innych rat.

Dochód nettoRata do 40 %Kwota na 20 latKwota na 25 lat
4 000 zł1 600 zł185 000 zł199 000 zł
5 000 zł2 000 zł231 000 zł249 000 zł
6 000 zł2 400 zł277 000 zł299 000 zł
7 000 zł2 800 zł323 000 zł349 000 zł
8 000 zł3 200 zł370 000 zł399 000 zł
9 000 zł3 600 zł416 000 zł448 000 zł
10 000 zł4 000 zł462 000 zł498 000 zł
11 000 zł4 400 zł508 000 zł548 000 zł
12 000 zł4 800 zł555 000 zł598 000 zł
15 000 zł6 000 zł693 000 zł748 000 zł
Bez innych zobowiązań, kredyt hipoteczny przy oprocentowaniu 5,95 % powiększonym o bufor 2,5 pkt proc. Zdolność obliczana maksymalnie na 25 lat (Rekomendacja S). Bank uwzględnia też koszty utrzymania, dlatego wynik stanowi górną granicę.

Źródło: NBP. Nowe umowy złotowe gospodarstw domowych, statystyka stóp procentowych MIR, wrzesień 2026.

Historia w bazie BIK

W BIK bank sprawdzi sposób spłaty Twoich obecnych i dawnych zobowiązań. Dostaniesz raz na 6 miesięcy bezpłatną kopię własnych danych. Twoja ocena punktowa nie spada po pobraniu własnego raportu. Banki takiego pobrania nie widzą.

Często zadawane pytania

Czy wynik kalkulatora pokazuje, ile dostanę w banku?

Kalkulator pokazuje górną granicę zgodnie z limitami KNF. Bank oceni Twoją historię kredytową i dodatkowo odejmie koszty utrzymania. Kwota może okazać się niższa.

Czy wydłużenie okresu zwiększa zdolność?

Maksymalnie do 25 lat. Przy dłuższym okresie bank zakłada, że kredyt trwa 25 lat, i tak liczy zdolność.